Análisis de la Ley Fintech

El 09 de marzo de 2018 fue publicada en el D.O.F. la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financieras que tiene por objeto regular los servicios financieros que prestan estas Instituciones, (ITF) su organización, operación y funcionamiento y los servicios financieros sujetos a alguna normatividad especial que sean ofrecidos o realizados por medios innovadores.

 

1- Instituciones reguladas

 

ITF: Instituciones de Tecnología Financiera que a su vez se dividen en instituciones de financiamiento colectivo e instituciones de fondos de pago electrónico. La CNBV, Banco de México, Secretaria de Hacienda y Crédito Público y demás Comisiones Supervisadoras (CNSF, CONDUSEF, y CONSAR) son las principales Autoridades Financieras, a cargo de supervisar las autorizaciones y operaciones de las ITF, mediante disposiciones de carácter general.

 

Instituciones de financiamiento colectivo.

Su principal actividad es captar recursos de inversionistas para destinarlos a otro sector, los solicitantes de créditos, mediante financiamientos a través de plataformas electrónicas o cualquier otro sistema digital, lo que comúnmente se conoce en el sector financiero como Crowdfunding. Se contemplan 3 tipos de ITF de Financiamiento Colectivo: Financiamiento colectivo de deuda, los recursos se destinan a préstamos, créditos y mutuos. Financiamiento colectivo de capital, los recursos se utilizan para adquirir títulos representativos del capital social de personas morales; y Financiamiento colectivo de copropiedad o regalías, los recursos se aportan a ciertos proyectos para obtener ganancias derivadas de una participación en un bien o derecho. La legislación contempla ciertas restricciones para ser inversionista en estas Instituciones.

 

Instituciones de fondo de pago electrónico.

Su principal actividad es administrar, emitir, realizar la redención y transmitir recursos para la trasmisión de fondos, los cuales serán destinados a pagos electrónicos para la adquisición de bienes y/o servicios para el usuario. Estas ITF tienen permitido, previa autorización, realizar otro tipo de actividades como lo son la transmisión de dinero contemplada en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, así como recibir moneda nacional o activos virtuales, otorgar créditos, o cualquier otra actividad permitida por la Ley. Estas Instituciones deben contemplar cuentas de pago electrónico por cada cliente, identificar en cada operación los cargos y abonos realizados; así como considerar las cuatro restricciones sobre lo que no se considera como fondos: recompensas y programas de lealtad, pagos anticipados en adquisiciones de bienes y/o servicios, depósito de dinero irregulares y recursos objeto de transmisiones de dinero.

 

Operaciones con activos virtuales.

Las ITF podrán realizar operaciones con activos virtuales, los cuales serán determinados por Banco de México, considerando éstos como la representación del valor registrada electrónicamente, que sean utilizados como medio de pago y su transferencia sea exclusivamente electrónica. La Ley otorga la posibilidad de que Instituciones de Crédito realicen Operaciones con activos virtuales, previa autorización de Banco de México. Las ITF están obligadas a emitir estados de cuenta, certificados por sus contadores públicos; respecto a las operaciones de crédito, mutuo o préstamos con sus respectivos clientes; emitir comprobantes por cada operación o estados de cuenta que deben proporcionar en sus respectivas plataformas; proporcionar a sus clientes toda la información respecto a sus productos dando a conocer el riesgo que implican estas operaciones; así como segmentar e identificar las operaciones por cada cliente, cuenta y tipo de operación.

 

Cámaras gremiales.

Las ITF podrán agruparse en asociaciones gremiales para el sano desarrollo de dichas Instituciones, pudiendo determinar estándares y políticas para el cumplimiento de sus obligaciones contempladas en la Ley, así como establecer prácticas sanas, estándares de conducta y operación para sus agremiados.

 

2- Autorizaciones 

Las personas que pretendan realizar las actividades de una ITF deberán presentar la solicitud de autorización ante la CNBV, quien la otorgará cuando a su juicio se cumplan adecuadamente con los requisitos legales y normativos, previo acuerdo del Comité Interinstitucional, el cual estará conformado por representantes de SHCP, Banco de México y CNBV. Las autorizaciones otorgadas por la CNBV serán independientes, es decir, las que hayan obtenido autorización para realizar ciertas operaciones y posteriormente pretendan realizar otras deberán obtener una autorización independiente. Requisitos: ser sociedades anónimas; que contemplen en sus estatutos la realización de las actividades propias de una ITF; que sus estatutos prevean que el cumplimiento de su objeto social se ajustará a la Ley y sus disposiciones generales aplicables; que se establezca un domicilio nacional y; cumplir con un capital mínimo, determinado mediante la legislación secundaria, en función de las actividades y operaciones que realicen. Una vez publicadas las disposiciones generales aplicables las sociedades que se encuentren realizando operaciones de una ITF tendrán 12 meses a partir de su entrada en vigor para solicitar su autorización ante la autoridad, asimismo estarán obligadas a publicar en su página de internet que la autorización se encuentra en trámite, de lo contrario la CNBV podrá denegar la autorización. Suspensión y revocación de autorizaciones CNBV podrá suspender o limitar las operaciones de las ITF que no cuenten con la infraestructura o controles necesarios para operar, no cumplan con los requisitos contemplados en la Ley o realicen actividades prohibidas o que impliquen conflicto de intereses en perjuicio de los clientes. Para las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico Banco de México será esta facultado para suspender o limitar sus operaciones. La CNBV podrá realizar visitas de inspección ordinarias, especiales y de investigación, en los términos que indica la Ley, así mismo podrán imponer sanciones, amonestaciones y multas, de conformidad a lo indicando en la Ley.

 

3- Operaciones de las ITF.

La CNBV, respecto de Instituciones de Financiamiento Colectivo, y el Banco de México, respecto de las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico, fijarán los límites de recursos que las ITF podrán mantener a nombre de sus Clientes o de los que un Cliente podrá disponer a través de dichas ITF. Las ITF únicamente podrán recibir recursos de sus Clientes por medio de cuentas que el cliente tenga en una Entidad Financiera autorizada y deberán entregar los recursos a sus Clientes mediante abonos o transferencias a cuentas de depósito del Cliente. Las cantidades que las ITF reciban de sus Clientes deberán estar separadas de los recursos propios y deberán segmentar e identificar los recursos de cada Cliente. Las cantidades que mantengan las ITF de sus Clientes que no hayan sido entregadas al beneficiario o entidad facultada deberán ser depositadas a final del día en cuentas de depósito de la ITF distinta en la cual mantenga sus propios recursos. Las ITF deberán mantener un registro de transacciones que permita identificar a los titulares de los recursos y sus respectivos saldos; asimismo deberán entregar a sus Clientes comprobantes transaccionales o estados de cuenta. Las ITF deberán contar con sus estados financieros anuales auditados por auditores externos; entregar toda la documentación y reportería requerida por SHCP, Banco de México y CNBV, respectivamente en el ámbito de su competencia. Las ITF, en consideración al número de Operaciones o Clientes que tengan, modelos de negocios, activos intermediados o nivel de capital neto, deberán contar con un Consejo de Administración y con un Director General.

 

4- Modelos novedosos

Las personas morales constituidas de conformidad a la legislación mexicana, que no sean ITF o Entidades Financieras, que no se encuentren reguladas por la Comisión Supervisadora o Banco de México deberán solicitar autorización para operar, en caso de que en la prestación de sus servicios financieros utilicen herramientas o tecnología distinta a la existente en el mercado, autorización que será temporal, por un período no mayor a 2 años, siempre y cuando cumplan con los requisitos señalados en los artículos 82 y 83 de la Ley Fintech. Respecto a las Entidades Reguladas (ITF o Entidades Financieras), las Autoridades Financieras podrán autorizar, a su discreción de forma temporal operaciones o actividades mediante Modelos Novedosos, con una vigencia no mayor a 1 años prorrogable en términos de la Ley, siempre y cuando cumplan con los requisitos previstos en el artículo 87, que incluyen la descripción del proyecto, análisis de riesgo, beneficios potenciales para los clientes, mercado objetivo, entre otros.

 

5- Grupo de innovación financiera.

Es la instancia de consulta, asesoría y coordinación de intercambio de opiniones e ideas sobre materia de tecnología financiera, a cargo de participantes del sector público y privado; dicho Grupo se debe integrar por 12 miembros propietarios, uno por SHCP, uno por cada Comisión Supervisadora y uno por el Banco de México, en el entendido que los miembros restantes serán parte del sector privado, previamente determinados por SHCP. Dicho Grupo deberá reunirse al menos una vez al año.

 

6- Sanciones

Las Autoridades Financieras y Comisiones Supervisadoras, dentro de sus facultades indicadas en el Titulo VI de la Ley podrán imponer sanciones administrativas y penales, así como multar a las ITF, Entidades Financieras y sociedades autorizadas para operar como Modelos Novedosos; según sea aplicable, por incumplimiento a la Ley. Dichas multas y sanciones van de 1 a 400,000 UMA, y hasta 15 años de prisión con base en el tipo de incumplimiento y operación; teniendo en consideración conductas graves y reincidencias. Dentro de las conductas graves se encuentran: no reportar actos, operaciones o servicios a la SHCP, exceder límites de operación, realizar actividades y operaciones no autorizadas, proporcionar a la autoridad y/o clientes información falsa, utilizar los recursos para fines distintos a los pactados, entre otros supuestos.

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